互联网货币基金加剧银行存款竞争，大型银行受存款搬家和贷款规模萎缩双重夹击，被迫绝地反击

　　【财新网】（记者 张宇哲 刘卓哲）自去年6月余额宝上线之后，互联网公司、支付平台、银行、基金公司均紧锣密鼓地推出各种名字带“宝”的货币基金产品。在互联网金融概念的带动下，货币基金也实现了T+0和实时网络支付等一系列功能创新，更加剧了各家银行“存款大搬家”的挑战。

　　财新记者获悉，近期大型国有银行已加入存款利率上浮到顶的队伍，即在官方存款利率基础上浮10%。此前，为避免存款竞争过于激烈，央行曾窗口指导五大行存款利率暂不上浮到顶。“存款搬家压力太大，控制不住，现在没办法了，得全面出击。”一位大行人士坦承。

　　据财新记者了解，建行总行于上周发文，将存款利率上浮权限下放至一级分行，并允许各省分行将权限进一步下放到市级，而过去，存款利率上浮政策只限定在某些特定客户，权限由总行掌控。建行此次发文甚至没有限定利率上浮的起存门槛，意在由基层行根据竞争情况自由掌握。

　　交行的存款利率也于近期上浮到顶，起存门槛从一年期3万元起。

　　中行从去年年底开始，定存利率在有条件的情况下可以上浮10%，一年期5万元起，三年期10万元起，五年期20万元起。也就是说，五年期定存20万元，利率可以达到5.22%。

　　目前，银行存款规模以日均千亿之级别迅速萎缩，继而传导至信贷新增规模的日益紧张。而余额宝的却以每分钟300万元的速度净增长，这些资金绝大多数是从银行撤离的。据知情人士透露，为防止活期存款都搬家到余额宝，招行最先对资金转出到支付宝设置限额，随后工行、农行亦跟进。这三家银行均为持卡零售客户较多的银行。

　　“钱还在银行体系里，只是杀出了一个‘余额宝’，这么转了一下，什么都没干，就硬生生把银行的存款成本从0.35%的活期存款利率推高到7%，还不算银行的存贷比考核任务，银行一点办法都没有。”多位银行人士感叹。

　　在银行人士看来，余额宝暂时只是赚了名声，去年半年即支付了18亿元的利息，成本压力不小。而大型银行出手高利率存款，未来的利息成本压力亦可想而知。

　　自2012年6月，央行首次双向调整了存、贷款利率的浮动空间，其中，存款利率浮动区间的上限为基准利率的1.1倍，即可上浮10%。此后，短短十几天内，多家中小型银行存款利率经历了三次变动：1年期存款利率由最初执行3.25%的基准利率，到与大型银行保持一致即3.5%，再到上浮10%至3.575%的上限；而在一年以上的定期存款利率方面，中小银行针对特定客户上浮的幅度不尽相同，存款搬家现象尚不明显。

　　不过，在去年6月余额宝上线后基金规模快速增长至千亿元的压力下，各家中小银行已纷纷将此前尚未浮动至1.1倍的中长期存款利率“一浮到顶”，各国有大行受央行窗口指导、成本费用压力等因素影响，极力控制存款成本。但挺到现在，这条底线也不得不突破了。